“延期”還房貸真的“暖心”嗎？

細品銀行措施背后的“潛臺詞”

“受疫情影響工作已經暫停了，存款還能支撐一段時間，但快還不起房貸了，能申請延期嗎？”河北燕郊劉先生的靈魂一問在網上引發眾多網友回應，相關話題也沖上熱搜。

雖然多家銀行近期宣布受疫情影響可延期還房貸，但這事兒操作起來并沒有想的那么簡單。符合什么條件的人可以申請延期還貸？能延期多長時間？延期后利息如何計算？如果逾期不還，對房貸申請人會產生什么影響？《中國消費者報》記者對此進行了深入調查。

“延期”政策“應聲而出”

房貸是關系千萬家庭的頭等大事。當下受疫情影響，不少人收入縮減，但是房貸卻到期必還，這讓不少房貸一族猶如熱鍋上的螞蟻急得團團轉。對此，工行、農行、中行、建行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行等均暖心回應：受疫情影響，滿足條件的客戶可申請房貸延期還款，不影響個人征信記錄。

比如，農業銀行提出，對于因疫情原因提出延后還款時間、減免罰息、消除逾期征信記錄等訴求的客戶，符合相關條件的均可享受上述關懷政策。客戶可以直接與貸款經辦行聯系，或者致電農行客服中心進行信息登記，經辦行根據實際情況給予合理延后還款時間、免除征信及減免罰息等。

中國銀行專門出臺包括延長貸款期限、延遲還本付息、設置還款優惠期在內的一攬子個人住房貸款保障政策。其中，中國銀行上海分行相關人士對《中國消費者報》記者表示，如果客戶因疫情原因產生逾期，可向銀行發起征信異議，更正相應逾期記錄。中國銀行吉林分行則表示，可為吉林省客戶設置10天還款期限，在寬限期內還款不計罰息、不上征信記錄。

“延期”并非人人可享受

“我估計暫時無法申請延期還款了，因為申請是有條件的，要么確診、要么隔離，因不符合條件，我的申請被拒絕了。”江蘇南京的王先生對《中國消費者報》記者說。

到底哪些人能享受此次銀行的房貸延期政策？4月14日，人民銀行相關負責人表示，對于受疫情影響的四類人群，金融機構要靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限，對因疫情影響未能及時還款的可不作逾期記錄報送。這四類人群分別是：因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員；疫情防控需要隔離觀察人員；參加疫情防控工作人員；受疫情影響暫時失去收入來源的客戶。

《中國消費者報》記者調查了解到，至于該政策具體如何執行，還需各家銀行根據客戶情況進行評估。

中國銀行客服人員告訴《中國消費者報》記者，目前，廣西、陜西、吉林以及上海、深圳等部分地區已有貸款延期還款的政策，但具體情況還要看當地要求，需客戶自行咨詢貸款經理。

交通銀行客服中心工作人員對《中國消費者報》記者表示，“可通過我行官網公告、撥打客戶中心電話或聯系貸款網點查詢政策的最新情況。如果您有需求，具體操作可聯系貸款網點進行。”

需要注意的是，多家銀行均表示需要提供相關證明，比如當地發布的相關隔離公告，或者證明文件以及行程碼等材料。另外，每個客戶的情況不同，能否辦理、如何操作，無法一概而論，如果有延期還款需求，最好是向貸款經辦行或客戶經理咨詢，避免斷供。

所謂“延期”并非延長貸款期限

房貸最長可延期多久？記者調查了解到，各銀行的規定并不相同。比如，建設銀行提供最長至28天的短期延后還款，延期期間內不催收、不影響征信。工商銀行、中國郵政儲蓄銀行等對符合條件的客戶提供最長6個月的延期還款服務。農業銀行表示，上海地區可延期30天，其他地區按疫情動態具體評估。民生銀行則可以延期3個月，第4個月要一次性付清前3個月的延期債務。光大銀行表示，寬限期單次最長可達3個月。興業銀行則給予每次最長不超過30天但不超過當月月底的還款寬限期，寬限期內不計逾期記錄，不收罰息（比如4月月供在4月30日前歸還），還可在原貸款期限的基礎上延長至不超過6個月。

此外，客戶還可以申請延長貸款年限。比如，興業銀行表示，個人住房按揭貸款的延期按照產品政策執行，最長可延至30年。建設銀行對還款期限為10年、20年的客戶，可向銀行申請延長期限至20年、30年，降低月供壓力，還款期限為30年的客戶無法申請。

北京理道律師事務所主任律師王久成在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，所謂“延期還貸”跟大家想象的并不相同。以貸款十年期、延期6個月為例，并非6個月不用還款，貸款期限變為10年零6個月，而是10年期限不變，自銀行同意客戶申請后，月供緩交6個月，從第7個月開始，要把前6個月的貸款都還上，具體本金、利息如何償還要看不同銀行的規定。

王久成提醒消費者，申請延期還貸結束后，有的銀行要求把本金、利息一次性還清，數額較大，對消費者而言資金壓力并不小。比如，4月申請延期，銀行幫助申請延到7月，那么7月就要把4月、5月、6月的都還上。

建議貸款量力而行

正常情況下，貸款逾期不還，對消費者的影響是多方面的。北京勇者律師事務所律師李映紅在接受《中國消費者報》記者采訪時表示：“如果經銀行催告仍然不能償還貸款的，可能面臨銀行的起訴，要求償還全部貸款本金和利息，并支付相應的罰息，如果合同有約定，那么違約方還需要承擔律師費、保全費等。若經過法院判決違約方仍然不能償還，對于已經辦理完畢房產證的，房屋會面臨被凍結、公開拍賣和變賣。還有一個更嚴重的后果在于，消費者會上黑名單，除了影響個人征信以外，還會給自己和家人的生活、教育、出行等帶來不利影響。”

王久成對《中國消費者報》記者表示，疫情下貸款買房更應該切實考慮自己的購買能力、后續還貸能力，留出對抗風險的余地。雖然目前相關保障政策正在跟進，但各地區、各銀行的應對政策仍有不同。購房者要積極聯系對應銀行，同時建議相關部門協同保證購房者申請延期還款后不會被列入到失信人名單或者失信體系中。

李映紅還建議，消費者貸款買房需要量力而行，要與自己的經濟水平和還款能力相匹配。在非住房剛需的情況下，不要盲目跟風貸款炒房。在簽訂購房合同的過程中，需要謹慎查看每一個合同條款，對于一些嚴重侵害消費者權益的條款，也可以提出修改意見。若后期出現糾紛被銀行起訴，也不要逃避庭審，因為在被告不出庭的情況下，法院可以缺席判決，更不利于被告。在積極應訴的過程中，消費者一方面可以和銀行協商達成和解，讓銀行撤訴；另一方面，若合同約定的違約金過高，在訴訟過程中，消費者也可以申請人民法院予以減少。（記者 孫蔚）

責編:王時丹 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉