央行開出持牌消費金融公司新年來首張罰單。2月9日，北京商報記者注意到，根據央行長沙中心支行2月8日發布的多則處罰信息，湖南長銀五八消費金融股份有限公司因存在未經同意查詢個人信息的違法違規行為，被處75萬元罰款。針對此次被罰以及整改進展，長銀五八消費金融官方告知不便接受采訪，不過北京商報記者及消費者多次實測發現，該公司旗下App列出的信息授權協議，內藏隱憂。

開年首遭監管雙罰

(資料圖片)

長銀五八消費金融因一紙罰單，引來多方輿論關注。從處罰信息來看，央行對該公司違規行為采取了“雙罰制”。

一方面，公司層面因未經同意查詢個人信息，被處罰75萬元；另外四名相關責任人同樣被罰，其中既有員工也有高管，包括時任長銀五八消費金融風險合規部貸后中心主任胡少成、風險合規部總經理唐小杰分別被處8萬元罰款，另外風險合規部大數據中心主任許洋、風險合規部員工朱虹分別被罰7萬元。

對于此次罰單具體情況及最新整改進展，2月9日北京商報記者向長銀五八消費金融進行采訪，但后者回應：“我司目前穩健經營，不接受對外采訪。”

“消費金融行業逐步呈現出監管趨嚴的態勢，此次長銀五八消費金融收到罰單便是其中的一個縮影”，易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮認為，雙罰制是金融監管采取的主要手段之一，強調了機構部門負責人所應當承擔的責任，能夠對市場形成一定的震懾作用。

從處罰原因來看，此次長銀五八消費金融踩的紅線主要為未經同意查詢個人信息，金融行業資深研究者于百程告訴北京商報記者，此舉和征信中個人信用信息采集相關，屬于金融機構違規的高發領域。在他看來，金融機構在個人信息使用合規層面，一方面需要根據《征信業務管理辦法（征求意見稿）》等監管辦法，從制度、執行流程到內控全方面地做出規范；另一方面要善用隱私計算等安全技術，用數據“可用不可見”的方式，既發揮個人信息的業務價值提升服務效率，又對個人敏感信息進行有效保護。

實測多處授權藏隱憂

雖官方不予回應，但針對罰單中提到的信息收集問題，北京商報記者2月9日對長銀五八消費金融相關產品進行了親測體驗。

官網介紹，長銀五八消費金融提供的產品主要為一款無抵押、免擔保、可循環使用的消費信貸產品，北京商報記者根據官網披露的二維碼進行了下載測評，該App名為“城一代”，頁面設置簡單，打開后首頁便宣稱“最高可借20萬元，年利率10.8%至21.6%”，可“快速到賬、借還靈活、按日計息”。

輸入手機號和對應驗證碼后，用戶僅需填寫個人姓名、身份證號，閱讀并同意《個人信息授權書》《個人征信授權書》《敏感個人信息授權書》《長銀五八信貸從業人員清廉信貸從業告知書》，再進一步識別人臉就可完成信貸申請。不過，也就是這一系列協議授權，引發了不少爭議。

北京商報記者注意到，根據前述系列協議要求，無論用戶消費貸款業務是否審批通過、辦理成功，也無論已辦理的消費貸款業務處于存續階段或已終結，受權人均有權保留本授權書及依據本授權書或本人的另外授權查詢、收集、打印、存儲、使用、加工的本人敏感信息。

另外，用戶本人須理解并同意，受權人根據實際需求委托第三方（包括受權人的關聯方、貸款發放機構、律師事務所、催收機構及其他合作機構)在本授書的授權圍內處理本人敏感個人信息。

值得一提的是，截至發稿，北京商報記者申請的信貸仍顯示“額度計算中”，也就是說，不管通過與否，長銀五八消費金融都將“有權對用戶個人敏感信息進行查詢、收集、打印、存儲、使用、加工”。

為了避免偶然性，北京商報記者邀請另一消費者進行了同樣測評，但經歷與記者一致，貸款額度超過6小時仍未下發，但個人信息已被機構收集掌握。

在業內看來，這一系列授權操作，或已存在違規之嫌。正如中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天告訴北京商報記者，“從長銀五八消費金融目前展業中的一系列做法看，要求借款申請人同意將敏感個人信息授權給未明確列示的關聯方、其他合作機構，以及在申請失敗及業務完結后繼續存儲和使用個人敏感信息等，均存在違反‘最小、必要’原則之嫌”。

蘇筱芮同樣稱，長銀五八消費金融這一協議及授權內容與個人信息保護工作中的“最小必要”原則不符，過度收集金融消費者的個人信息，將不利于金融消費者的權益保護，同時也加劇了個人信息被泄露和違規使用的風險。

此外，央行此前發布的《個人金融信息保護技術規范》曾規定，金融機構不應委托或授權無金融業相關資質的機構收集用戶個人金融信息。其中，在信息使用上，原則上不應共享、轉讓、公開披露其收集的個人金融信息；在信息保存上，金融機構在委托第三方處理個人金融信息時，在委托關系解除后，金融機構應當要求受托方銷毀所處理的個人金融信息。

針對授權問題，北京商報記者向長銀五八消費金融求證采訪，但同樣未獲得后者回應。

謀擴張但不能忘合規

湖南長銀五八消費金融于2017年1月24日正式開業，由長沙銀行、北京城市網鄰信息技術有限公司、長沙通程控股股份有限公司共同發起設立，總部位于湖南長沙。

2022年上半年，長銀五八消費金融實現營收9.8億元，同比增長38.42%；實現凈利潤2.34億元，同比增長108.93%。資產質量方面，長銀五八消費金融2019至2021年末，公司資產不良率分別為1.18%、1.59%和1.5%。

“2022年上半年，長銀五八消金資產規模突破200億元，在消費金融公司中處于中游，營收和凈利潤都實現了高速增長，不良率也控制得比較好，目前處于快速擴張的過程中。”于百程評價道。

不過謀擴張也不能忘合規。金天指出，長銀五八消金是長沙銀行控股子公司，股權關系相對簡單，也較少與大型互聯網平臺開展助貸、聯合貸合作，近年來業務規模增長較快主要還是依托自身渠道特別是在線下渠道的發力。考慮到2023年線下消費整體復蘇，金天認為，長銀五八消費金融在線下消費場景和渠道上的前期布局有望取得相應回報，但伴隨其業務規模的急劇擴張，也要注意加強合規能力建設，避免因為“魚龍混雜”造成更多的客戶投訴與監管處罰。

“一方面不能放松了對直營渠道的管控，另在加速拓展合作渠道的過程中，尤其要注意合規管理。”金天補充道。

蘇筱芮則建議，對于消費金融機構來說，應當從數據的采集、存儲、加工、傳輸、披露等環節規范用戶個人信息管理，例如采集前需征求用戶同意，必要時應采取去標識化原則等，通過制度及流程的梳理來加強內部管控，遵循“用戶授權、最小夠用、專事專用、全程防護”原則，建立健全個人信息保護的全流程防控機制。

責編:陳玉堯 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉