近期，北京銀保監局的一紙罰單，將“銀行催收”推入輿論中心。該罰單顯示，中國光大銀行信用卡中心、中國民生銀行信用卡中心因信用卡催收嚴重不審慎，被北京銀保監局責令改正，并處以80萬元罰款。

業內人士告訴記者，一般情況下，銀行和委托的第三方公司，都是按流程和規定來催收。監管部門開罰單了，說明催收過程中有比較嚴重的違規現象。

(資料圖片僅供參考)

那么，第三方催收公司在這一過程中，是怎樣的存在？銀行要不到的賬，最終如何處理？

【催收：銀行照章執行，超過90天委外催收】

90天，通常情況下是大多數銀行給到客戶欠款逾期的極限。一旦超過90天，銀行會選擇委外催收。

九派財經了解到，銀行員工在賬戶逾期90天內時，會以打電話方式為主，來進行催收，也會去客戶經營場所或者家里進行提醒。催收無果又超過90天時，就會直接委托第三方機構，接手催收工作。

建設銀行某支行負責人張之明介紹，“這個工作對我們來說是附加，對催收公司來說是本職。在催收過程中，我們會比較柔性，就算去客戶家里和店里，如果有外人，我們就不會提到這事讓客戶難堪。催收情況多種多樣，但尊重和隱私保護，是必須要有的。”

該行的催收公司工作人員王野告訴記者，第三方催收公司和銀行簽訂協議，約定了催收到款后，會有分成。

“這是公司的收入來源，沒完成任務就一分錢都拿不到。流程都一樣，從打電話開始，再到上門。”王野說。

“在遭到催收的客戶里面，大部分確實是實在拿不出錢了。他們被銀行催得難，我們做催賬工作一樣難，有時會降工資、減績效。總之，兩方都會受影響。”一位銀行客戶經理向九派財經透露。

今年5月19日，銀保監會發布《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法（征求意見稿）》。《管理辦法》中明確，銀行保險機構催收前應采取適當方式提醒債務人，督促債務人履行債務清償責任。審慎實施催收外包業務，從準入、考核、質檢、監督、問責等方面督促委外催收機構合規催收。

據此可明確，銀行委外催收合法合規，只不過第三方催收機構催收過程中，行為不容易規范。

據媒體報道，一名投訴民生銀行的用戶稱，“民生銀行委托的第三方對我進行暴力催收，每天打十幾個電話和短信騷擾，在我父母家大聲吼叫，甚至還去單位拿著照片挨個詢問。我已經沒臉見人了。”

對此類“暴力催收”，王野認為是特殊情況，由各方面原因導致，且這樣的催收公司做不長久。

他分析，銀行給公司的壓力過大、高分成的誘惑、催收人員和被催收客戶激發矛盾，都有可能讓人“上頭”。在催收越來越規范的管理中，催收公司要能跟銀行長期合作，“暴力催收”要冒著員工進警局、協議作廢的風險，不算本事，已然是過去式。

他回溯剛入行時，是以“欠債還錢、天經地義”的心態開始的。他告訴記者，招聘的時候，公司還是有意識地會選擇看起來比較有“威懾力、說服力”的人。畢竟干這一行，矛盾可能會隨時爆發。

湖南一家ktv老板魏維，店內生意不如往年，近段時間入不敷出。他在面臨第三方公司催收時，表示自己愿意配合任何溝通，去法院或是制定新的還款計劃，都可以，但就是沒錢還款。

“之前店里一個月利潤是100多萬，現在我養活全部員工都難，苦苦支撐這家店才能不倒閉。自己征信壞了就算了，沒任何多余還款的錢，沒有收入，一點辦法都沒有。”魏維說。

對此，記者問及錢實在催收不到時，會怎樣處理。王野回應稱，個人情況也能理解，再向銀行反饋要不到就行。但這意味著，公司這一單生意丟了，之前都是白費功夫，一分錢都拿不到。

【壞賬：銀行自擔風險，但保留追索權】

要不到的欠款，委外催收的賬單最終還是會返還到銀行。

張之明向記者透露，根據實際工作情況，一套流程走完還是要不到賬，就會走“壞賬核銷”。但保留追索權，一旦發現客戶有能力了，還是會繼續要錢。

“有的人直接跑沒了，這些人不在意自己的征信，以后再也貸不了款。幾萬幾千的小額，銀行就擱置了，大額會上黑名單。”他進一步說。

而千千萬萬份“擱置”賬單的累積，對于銀行來說，也是筆不小的“壞賬”。銀行會做虧本生意嗎？

據銀聯數據服務統計，截至今年4月，在全國性銀行中，累計信用卡量在億級規模的銀行有工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行，共計7家。

公開數據顯示，2019年，建行、廣發銀行、工行、民生銀行的“信用卡分期收入”就都超過了200億元，光大銀行、中行、農行、浦發銀行的“信用卡分期收入”也都在百億以上。

可見，信用卡之于銀行，不僅是考核指標，也是一大部分收入來源。放貸的行為，本身就是收益和風險共存的。

農業銀行信貸人員林前偉解釋道，客戶來行開信用卡，銀行的后期收入會增長，所以還是在大力推銷。對于這部分“壞賬”，就屬于銀行發放信用卡的風險，也需要自擔損失。

銀保監會數據顯示，截至2021年四季度末，商業銀行不良貸款率1.73%，較上季末下降0.02個百分點。大型商業銀行、股份行、城商行、農商行的不良貸款率分別為1.37%、1.37%、1.90%和3.63%。上市銀行2021年報顯示，多數銀行信用卡不良率較2020年末有所下降，農業銀行、中國銀行、中信銀行實現“雙降”。

“這塊業務，總體利大于弊。小額欠款銀行都懶得走法律途徑，每個支行都有一個‘不良率’，不能超過這個線。否則，工作考核上，支行個人業務負責人要被追責。”林前偉補充。

（張之明、王野、魏維、林前偉均為化名）

九派財經記者李垚

【來源：九派新聞】