本篇文章將以錢包業務流程設計為例，分析在面對分散、用戶體驗較差的業務時，該如何設計一個便捷、靈活的錢包業務，接下來，我們看看作者的思考。

(資料圖)

這是一個非常實用的案例，并且，案例涉及面比較廣，可以培養對整個錢包、賬戶、提現業務的認識，同樣，也是一個可以拿來即用的產品方案。

一、一提多戶的局面

很多公司會存在多條業務，這時候有些公司每個業務線都會有一個錢包業務，這樣就造成了商家端錢包的分散。

一個商家在每個業務線都有一個錢包，分別管理余額、提現、綁卡、支付密碼等，資金管理體驗比較差。

此時，就可能要對各業務線的錢包進行統一，統一以后商家僅需管理一個錢包，綁定一張卡、設置一個密碼，一次完成多賬戶的同時提現，提高資金管理效率，提升商家的結算體驗。

此時，錢包的提現就就 2 個核心問題要解決：

有多少：需要有系統告知錢包當前的可提金額是多少，以及這些余額分別來自哪些賬戶，每個賬戶有多少。

怎么提：當商家輸入提現金額時，需要有系統告知錢包，本筆提現要從哪些賬戶出，每個賬戶出多少，所以需要一個分配的策略。

接下來我們做的就是解決這 2 個核心訴求。

二、解決問題前要想明白幾個關鍵

以上的訴求，我們可以轉換為 " 錢包的余額查詢、提現預加工的支持 " 這樣兩個更明確的訴求，其中有幾個關鍵點要想明白。

1）可提余額并不一定等于賬戶可用余額的總和

因為有提現手續費的存在，導致個別賬戶可能不滿足最低提現金額要求，所以說可提金額不一定等于可用余額的總和。

就比如一個賬戶里只有 2 毛錢，而提現手續費要 5 毛，那就無法完成提現。

上表示例中主體 001 的可提余額計算結果 =11.5 元。

因為賬戶 3 中的 0.8 元不滿足最低提現要求，所以不可提。

實際可提金額 =1.5+10.00=11.5 元

因此，錢包余額 12.3 元，可提金額 =11.5 元。

2）可提余額不代表用戶要提的金額

因為他可能只選擇提取其中的一部分，所以要計算這部分金額應該如何分配到賬戶；除非讓用戶選擇那個賬戶提多少，但這樣就失去了統一錢包的意義了。

3 ) 如何制定一個提現金額的分配策略

有很多種方法，可以做得簡單一些，比如就設定一個固定的順序，ABC 的順序進行扣款。

也可以做成綜合的策略，比如如果一個賬戶就夠了，那就只出一個賬戶，如果多個賬戶都夠了，那就按照順序扣款等，不過這樣的算法成本會增高，可能帶來的效果并不明顯。

所以，我們就選擇第一種方法，按照固定順序扣款。

如例：可提金額是 11.5；此時用戶僅提現 "8 元 "，該怎么處理，根據提現扣款順序的設定，如上表所示；順序代表扣款順序。

實際扣款如表最后一列：賬戶 1 扣 1.5，賬戶 2 扣 6.5。

用戶每輸入一次提現金額，就執行一次預計算，并實時反饋給用戶。

三、誰來計算當前的賬戶總余額

因為底層是多個賬戶，每個賬戶都有總余額，可用余額，可提金額等信息。

那么當錢包要查詢賬戶余額信息時，對底層賬戶余額進行加工匯總的任務誰來完成？也就是以下三個公式：

錢包 N 總余額 = 賬戶 A 余額 + 賬戶 B 余額 + 賬戶 C 余額

錢包 N 可用余額 = 賬戶 A 余額 + 賬戶 B 余額 + 賬戶 C 余額

錢包 N 可提余額 = 賬戶 A 余額 + 賬戶 B 余額 + 賬戶 C 余額

無外乎有 3 種處理方法：

錢包進行處理：這種方法有個問題，就是耦合嚴重，錢包受底層賬戶的賬戶設置、制度政策的影響較大。

賬戶系統進行處理：會讓賬戶系統承載更多的計算加工任務，不利于資金管理的純粹性。

清算系統進行處理：對于清算系統來說，進行大量的計算和處理是其最擅長的職能，交給它去完成上下游都釋放出壓力，各自去做自己最純粹的事情。

如上圖所示，箭頭代表余額數據的查詢，123 代表明細數據，N 代表處理過的數據，最后選擇清算系統來做（綠的箭頭），此時清算系統查詢到 123 明細數據，輸出給錢包的是 N 匯總數據，并且包含了明細 123 數據。

所以，為了釋放賬戶的壓力，讓賬戶專心做自己資金管理的職能，將一些處理事務交給清結算系統去做，包括對賬戶余額的加工處理，以及提現余額的分配計算。

四、怎么解決一提多出的問題

因為錢包只發起一筆提現請求，但是，最終要扣多個賬戶，出多筆資金。

那么，這個從一提到多出的處理由誰來實現，也就是一筆提現變多筆提現。

因為是提現業務，所以我們選擇讓提現處理系統來完成對提現的拆分。

也就是錢包發起提現時，會請求清算系統對提現金額進行分配計算，然后得到計算結果，并封裝成提現數據提交給提現系統。

錢包提交的提現請求數據結構如下：

提現請求 ID

提現金額 X

提現明細 { 子提現請求 1，子提現請求 2} 由提現系統對提現請求拆分成兩筆提現：提現 1，提現 2，分別請求清算系統進行提現扣款處理。

這樣我們得到如下的業務流程：

五、把業務架構畫出來，看看全局

我做方案喜歡搞這么個玩意，讓我心有乾坤人不慌，看看整個業務所涉及的范圍，以及每個環節要承載的任務。

通過上圖，我們就可以看清楚做這件事所涉及到的環節，以及要實現的能力有哪些，誰來做什么？

專欄作家

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產品經理專欄作家。多平臺支付領域專欄作者，十年資深產品；專注為 10 萬支付產品經理和支付機構以及企業提供深度支付內容和服務！

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