我認(rèn)為選3年的比較合適，5年的雖然利率比3年的高一些，但是時間太長了，而且利率也沒有高太多，所以3年的定存是最適合普通人的。

下圖是2020年國內(nèi)銀行的利率表，大家可以看一下3年期和5年期并沒有差別。

除了個別的地方銀行，大部分銀行的3年期和5年期的利率都是一樣的，所以3年期的最合適。

為什么中小銀行的3年期和5年期不一樣呢?

這里面小銀行要想攬儲，就必須要和大銀行競爭，唯一的優(yōu)勢就是利率了，所以小銀行的利率5年期是給的最高的，也就有了競爭的優(yōu)勢。

國有的大銀行，因為資金的實力雄厚，就沒有變動，大銀行的優(yōu)勢就是安全，因為幕后是國家，而中小銀行大多數(shù)都是股份制的，幕后都是個人和公司，相比較國家的實力是最強(qiáng)大的。

也不是說中小銀行就不安全，只不過在出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險的時候，大銀行的抗風(fēng)險能力比中小銀行高出很多。

3年期的存款既然和5年期的一樣，就沒有必要存5年的，因為這里面還有一個資金流動的問題，也就是說，這些錢雖然是閑錢也不多，誰也不敢保證在未來幾年用不到，所以時間越短，資金的周轉(zhuǎn)速度越快，我們還可以做復(fù)利增加利息。

在利率保證不變的情況下，3年期的復(fù)利存款比5年的期的高，因為3年期到期后我們的本金增加了，再用增加的本金去定存，比直接5年期的定存利率要高，這就是復(fù)利。

3年期的存款從時間和收益上來說都比5年期的合適，但是這里面還有一個利率調(diào)整的問題，我們存了定存，就是一份保障合同，無論銀行怎么變動利率，這份合同沒有到期都是要按照合同上的利率給我們支付利息，但是利率是按照國家的經(jīng)濟(jì)情況來變的。

就像現(xiàn)在疫情期間，我們國家降息就是為了給貸款的企業(yè)減少壓力，如果經(jīng)濟(jì)變好的話，利率肯定會上調(diào)的，如果存一個時間比較長的定存，對我們的資產(chǎn)最大化，還是有一定影響的。

總結(jié)

總的來說3年期定存是好過5年期定存的，除非銀行搞一些限時活動，5年期的定存比較合適，那就可以考慮5年期的定存了，從資產(chǎn)最大化和流動性的角度來看，3年期的定存是優(yōu)于5年期定存的。