廣州市民了解養老儲蓄業務辦理 潘亮 攝

該利率高于普通定期存款，急用錢時可以提前支取

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羊城晚報全媒體記者 戴曼曼 吳江

11 月 20 日，全國養老儲蓄試點正式啟動，首批特定養老儲蓄產品在廣州等 5 市開售。

" 老早就聽到有關養老儲蓄的消息，今天試點一開售，我立馬買了 20 年期限的養老儲蓄產品。" 當日一大早，廣州市民鄭先生前往位于越秀區環市東路的工商銀行網點，飲得養老儲蓄的 " 頭啖湯 "。

和定期儲蓄相比哪種合算？

不少廣州市民在銀行的各類宣傳資料上發現，養老儲蓄產品加上了 " 特定 " 兩個字。為何稱為特定養老儲蓄產品？實際上，養老儲蓄產品本質上是存款產品，受存款保險制度保護。但購買者需要具有一定的條件。

今年 7 月 29 日，中國銀保監會、中國人民銀行聯合發布的《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》明確，自 2022 年 11 月 20 日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行在廣州、合肥、成都、西安和青島 5 個城市開展特定養老儲蓄試點，試點期限為一年。

羊城晚報全媒體記者從現場了解到，當日廣州地區工商銀行首發的幾款特定養老儲蓄產品均要求購買者年滿 35 周歲且有廣州戶籍。每人限購 50 萬元，年滿 55 周歲時方可支取。銀行方面對于不同年齡階段可以購買的養老儲蓄產品還作了詳細規定。

例如，購買者今年 55 周歲，可以購買全期限的產品；購買者今年 45 周歲，可以購買 20 年、15 年、10 年期的產品；購買者今年 35 周歲，則只能購買 20 年期限產品。

據了解，廣州地區此次推出的特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為 5 年、10 年、15 年和 20 年四檔。產品利率高于普通定期存款。

記者測算了一下，如果一位 35 周歲的客戶分別買入 5 萬元 20 年期特定養老儲蓄產品和一直購買 5 年期普通定期存款，在假定市場利率水平不變的情況下，該客戶到 55 周歲時，支取的特定養老儲蓄產品的利息為 4 萬元，支取的普通定期產品的合計利息約 32248 元，兩者利息相差約 7752 元。

由于養老儲蓄產品期限較長，如果出現儲戶需要應急的情況，也可以按照與銀行約定進行提前支取，同時滿足了 " 養老錢 " 和 " 應急錢 " 的需求。

符合條件的廣州市民如何購買？

符合條件的廣州市民如何購買特定養老儲蓄產品？" 首次購買養老儲蓄，需要持試點城市簽發的本人身份證到銀行網點柜臺辦理并簽訂協議。" 上述工商銀行網點的一位工作人員告訴記者，雖然首次購買需要前往網點，但是后續辦理支取、銷戶或者續存時，可以通過自助設備、網上銀行、手機銀行等自助渠道進行。

記者在發售現場看到，養老儲蓄不僅受到老年群體的關注，一些中年人也開始提前規劃養老安排。" 我聽說養老儲蓄受到存款保險制度保護，養老的錢最重要的就是可靠。" 鄭先生告訴記者，自己看中的就是特定養老儲蓄產品保本保息、絕對安全。

剛滿 35 周歲的凌女士告訴羊城晚報全媒體記者，她為自己選擇了一款定期 20 年、每月存 2000 元的零存整取的儲蓄產品，" 目前我的家庭和事業都比較穩定，但每個月花費也比較多，所以想通過每月定存方式儲蓄，及早為自己將來養老打算。" 凌女士表示。

特定養老儲蓄產品的推出，進一步豐富了我國養老金融產品供給，為廣大民眾提供了新的養老投資選擇。

" 養老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創新產品和服務，有助于進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財產品、養老保險產品和養老基金產品等形成補充。" 招聯金融首席研究員董希淼表示，應在試點的基礎上盡快總結試點經驗，適時增加試點產品規模，以更好地滿足公眾對養老儲蓄的需求。

據了解，中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行的特定養老儲蓄產品也將陸續推出。

如何選擇產品的類型和期限？

不同類型和不同期限的特定養老儲蓄產品，其利率定價也不同。羊城晚報全媒體記者從銀行獲悉，從產品設計來看，其年化利率從 2.6% 到 4% 不等。

市民如何選擇特定養老儲蓄產品的類型和期限？有銀行人士解釋，整存整取的特定養老儲蓄產品可簡單理解為一次性存入，到期后一次性取出本金和利息，起存金額是 50 元；零存整取的特定養老儲蓄產品則是按照事先約定期限和每月固定金額存入，起存金額為 5 元，到期一次性支取本息；整存零取則意味著儲戶一次性存入一筆金額，然后選擇設定支取的頻率為 1 個月、3 個月、半年或者 1 年支取一次，分期支取本金，利息于期滿結清時支取，起存金額為 1000 元。

銀行方面建議，客戶應該按照自己的年齡和偏好來選擇整存整取、零存整取和整存零取等方式。值得留意的是，由于養老儲蓄產品期限較長，銀行方面特別說明，對于 5 年期以上的養老儲蓄和產品，以每五年為一個周期，銀行將對產品利率進行調整和重新定價。