在近年來房地產調控政策保持從嚴態勢的情況下，監管機構對于銀行信貸資金違規“輸血”樓市的查處也越發嚴厲，不過仍有商業銀行“頂風作案”。據北京商報記者不完全統計，截至5月5日，年內監管部門已經針對違規輸血樓市的商業銀行開出逾80張罰單，涉及50家分支行，受罰銀行從村鎮銀行到國有銀行不等，甚至百萬級罰單也不時出現。其中，僅4月30日一天就有5家銀行因信貸資金違規進入樓市合計被罰220萬元。分析人士指出，未來監管部門應建立更大的懲罰機制，以發揮震懾效應，同時也要強化對于信貸人員的培訓。

逾80張“涉房貸款”罰單

4月30日，遼寧銀保監局一連開出22張罰單，其中15張罰單指向房地產業務，涉及建行沈陽大東支行、交行遼寧省分行、平安銀行(行情000001,診股)沈陽分行、盛京銀行等5家分支行，合計被罰款220萬元。

具體來看，建行沈陽大東支行因個人住房貸款存在虛假銀行流水等問題被遼寧銀保監局罰款80萬元，該行4名責任人受到警告處分。盛京銀行沈陽分行因法庫支行違規發放“假按揭”貸款被罰款50萬元，同時該行3名責任人被處以終身禁業的頂格處罰，3名責任人受到警告并罰款的處分。此外，盛京銀行、交行遼寧省分行和平安銀行沈陽分行都因違反規定發放個人住房貸款分別被罰款20萬元。

除遼寧地區外，全國各地的罰單查處也陸續在“發酵”。例如，根據重慶銀保監局4月19日公布的行政處罰信息顯示，民生銀行(行情600016,診股)重慶分行因多項違規被罰款90萬元，其中一項違規包括內控管理不嚴導致信貸資金違規流入房地產企業。4月24日，石家莊匯融農村合作銀行因違規借道發放房地產貸款等問題被河北銀保監局處以60萬元罰款。

據北京商報記者不完全統計，今年以來，監管部門針對違規“涉房貸款”至少開出80張罰單，受罰的銀行從國有大行、股份制銀行到城商行、農商行、村鎮銀行不等。百萬罰單也曾出現，3月28日，華僑永亨銀行(中國)有限公司上海分行因“2014年，該分行在發放部分住房按揭貸款時，違反貸款利率規定”被上海銀保監局責令改正，罰沒合計125.56萬元。

違規沖動緣何難消

事實上，自2016年以來，各地的房貸政策、審查標準不斷趨嚴，房地產市場的非理性投資得到明顯抑制，但違規涉房貸款卻屢禁不止。

分析人士指出，房地產市場作為強抵押的資產業務，許多銀行仍然對這類業務比較偏愛，即便在監管趨嚴的情況下，也想方設法地增加涉房貸款。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，從銀行的角度來看，做房貸業務是最劃算的，因為本身房貸業務收入高，而且規模也大。所以在貸款結構上，很多銀行往往會選擇投入到房地產市場。此時如果把控也不到位，對于部分貸款申請審核不到位，無形中使得很多資金進入到房地產市場。

商業銀行持續看好房地產未來投資收益，也是導致信貸資金違規進入樓市的一個原因。恒豐銀行戰略研究部研究員王麗娟認為，相對來說，個人住房按揭貸款不良率較低，且風險資本占用較低，屬于銀行的優質資產，一定程度上加大了商業銀行違規進入樓市的積極性。

“房貸比較復雜，可能有些貸款按現有的形勢下難以滿足條件，而很多銀行對房地產行業的未來比較看好，甚至很多人認為房貸是比較低風險的，”北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄表示，在房地產融資渠道過程中，有些銀行出于利益驅動，主動協助企業共同作假使得其符合有關標準，這也是涉房貸款違規屢禁不止的緣由。

強化懲罰機制

實際上，監管層對于房地產調控政策的態度一直沒有放松。央行去年11月發布的《中國金融穩定報告(2018)》指出，近年來房地產業高杠桿發展模式和房價過快上漲并存，房地產行業風險有所上升，相關風險可能通過多種渠道影響金融體系，須予以高度關注。近日召開的中共中央政治局會議重新強調，“房子是用來住的，不是用來炒的”定位。

央行近日公布的《2019年一季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，2019年一季度末，人民幣房地產貸款余額40.52萬億元，同比增長18.7%，增速比上年末低1.3個百分點;一季度增加1.82萬億元，占同期各項貸款增量的31.4%，比上年全年水平低8.5個百分點，呈現回落的趨勢。

談及未來銀行應如何加強審核，王麗娟表示，銀行應嚴格落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，嚴格審核相關信貸材料，在支持居民合理信貸需求的同時，做好風險防控。監管部門一方面要加大非現場的監測力度，及時對異常線索進行篩查;另一方面要加大處罰力度，提高商業銀行違規成本。

嚴躍進認為，從銀行本身來說，其關注點其實是類似貸款是否可以足額收回，是否投入什么領域，在這個方面監管或相對少。未來應該建立更大的懲罰機制，即對于一些資金違規進入樓市的，適當要減少此類銀行后續的貸款額度和規模，以發揮震懾效應。從懲罰機制等角度看，要強化對于信貸人員的培訓，同時建議對貸款后3個月內的資金使用監管，這樣才可以形成更好的約束機制。