房貸利率5.12%，還有28年，選擇固定利率還是LPR浮動利率比較好?筆者先說答案，建議選擇LPR浮動利率，原因下面來闡述。

1、在什么情況下選擇固定利率是劃算的?

固定利率下的房貸利率公式：房貸利率=LPR+點數，其中的點數(題主的點數為0.59%)是固定不變的，而LPR永遠固定為4.8%。

如果我們選擇了固定利率，那么未來的LPR如果是上調的，那么我們當初的選擇就是正確的，因為避免了因為現在更高的LPR導致我們要支付更高的房貸利息。

相反的，如果我們選擇了固定利率，而未來的LPR卻是下調的，那么我們當初的選擇就是錯誤的，因為我們沒有能夠享受未來LPR下調帶來的紅利。

所以，如果我們判斷未來LPR是上漲的趨勢，那么現在選擇固定利率更劃算，如果我們判斷未來LPR是下降的趨勢，那么我們現在選擇固定利率就是不劃算的。

2、在什么情況下選擇LPR浮動利率比較劃算?

LPR浮動利率下的房貸利率公式：房貸利率=LPR+點數，其中的點數(題主的為0.59%)是永遠固定不變的;而LPR在可以選擇每隔一個周期(通常為1年)按照最新的LPR數值計算。而當前5年期LPR數值為4.65%。

如果題主選擇LPR浮動利率，那么未來LPR上漲了，那么題主是虧的，因為你會支付更高的房貸利息;

如果題主選擇LPR浮動利率，未來LPR下降了，那么按照房貸利率計算公式，題主是賺的，因為你的房貸利率也將下降，這樣你就可以支付更少的房貸利率。

所以，選擇固定利率還是LPR浮動利率，關鍵是看你如何判斷未來的LPR走勢。

3、LPR未來的走勢是漲是跌?

我們知道現在的LPR理論上是每個月都可以不同，但是從宏觀上來看，它的走勢是有一定趨勢的，LPR說到底是利率的基準，是所有貸款的參考基準，其作用就是從前的貸款基準利率。

說到底就是代表的當前社會整體的資金成本，而社會整體資金成本和很多因素有關，比如資金的供給關系，但是他還能從另一個層面去解釋，那就是和社會資金的回報率是正相關的。

也就是一個社會的資金回報率高的時候，那么資金自然愿意承受更高的資金成本;反之，如果社會的資金回報率低的時候，那么資金也自然會更愿意承受更低的資金成本。

所以，LPR是和社會資金的整體回報率正相關的，那么社會資金的整體回報率和什么相關?其實是和宏觀經濟增速相關的，當宏觀經濟增速快的時候，自然是更容易賺錢，表現在資金的回報率也更高。

所以，LPR的走勢是和經濟增速是正相關的，那么，我們只需要判斷未來的經濟增速是什么走勢就可以判斷LPR的走勢，對于中國經濟未來的增速會如何走?是重回兩位數的增速?還是回到8%?還是維持在當前的6%?還是未來會降低到5%，甚至4%?

筆者的看法是未來中國的經濟增速長期來看是下降的趨勢，5%、4%，甚至3%都是未來一二十年的趨勢。所以，LPR未來的走勢也是走低的。那么選擇LPR浮動利率自然是更加符合趨勢。

而且當前的LPR已經降低到4.65%，比起4.8%的數值來，已經降低了0.15%，現在轉為LPR浮動利率就可以享受房貸利率降低0.15%的紅利。