【大河報·大河財立方】（記者 丁倩）從鮮有人問津，到突然走紅，大額存單近期緣何受到居民的追捧？

近日，記者走訪鄭州多家銀行發現，無論是國有大行還是股份制銀行，大額存單年利率均出現不同程度下調，但居民購買的積極性卻相對提高。

以三年期大額存單產品為例，目前國有大行的年利率一般在3%左右，股份制銀行則在3.25%左右。其中，少數銀行因額度緊張，將柜面大額存單起存額度上調至50萬，并且需提前預約和驗資。

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業內人士認為，在商業銀行加大服務實體經濟力度、貸款利率持續下行的背景下，銀行存貸利差空間將進一步壓縮，大額存單的利率可能會進一步下調。

三年期大額存單利率平均下調15bp

居民購買積極性卻提高

作為穩健投資的渠道之一，大額存單曾因門檻高、周期長、利率相對低等因素，被不少投資者拒之門外。如今，部分風險偏好投資者也開始瞄準大額存單。

今年上半年，陳文冰（化名）此前購買的信托產品到期，但出于當前經濟形勢以及信托產品風險的考慮，陳文冰放棄續約，而是在9月底選擇拿出一部分錢購買銀行的大額存單。

“目前市面上大部分投資渠道波動較大，因此在選擇搭配投資品種時，自己也會更謹慎，趨向保守。”在陳文冰看來，大額存單是存款，受存款保險條例保障，安全性高。

記者走訪鄭州多家銀行發現，近期像陳文冰這樣的大額存單購買者不在少數。

中信銀行鄭州分行某支行營業廳的工作人員告訴記者，大額存單利率在9月份下調過一次，但絲毫沒有影響居民購買的熱情，鑒于有限的額度，銀行將柜面3年期的大額存單起存額度上調至50萬（利率為3.3％），并且需要預約和驗資。記者發現，中信銀行App上仍有20萬起步的大額存單，但利率相對較低，3％左右。

此外，記者了解到，9月末，興業銀行鄭州分行各期限儲蓄定期存款利率全面下調10bp，調整前大額存單半年期利率2.1%，一年期2.3%，三年期3.4%，調整后半年期利率2.0%，一年期2.2%，三年期3.3%。

浙商銀行鄭州分行表示，最近一次調整是在9月29日，三年期利率從3.35%下調到3.25%，一年期、二年期沒有調整。

廣發銀行鄭州分行表示，大額存單利率最近一次調整是在9月16日，三個月、半年、一年、二年、五年定期大額存款利率加點幅度分別下調10bp，三年期大額存單利率加點幅度下調15bp。

相比股份制銀行，國有大行大額存單年利率整體偏低，一般在3%左右，而去年同期，同類產品年利率普遍在3.7%左右。記者走訪中國銀行獲悉，目前三年期大額存單利率為3.1％，于9月份下調15bp，但前來咨詢的居民并不少。

21家豫股前三季度資金理財188.5億

大額存單受青睞

大額存單不僅受到普通投資者歡迎，也受到上市公司的青睞。

記者梳理河南上市公司三季報發現，有21家A股上市公司公布持有理財產品情況，持有產品數量達268個，產品類型囊括存款、定期存款、結構性存款、通知存款、銀行理財產品等，認購金額近188.5億元。

值得關注的是，多家上市公司稱在前三季度交易過大額存單。其中，華蘭生物在公告中提到，其他非流動資產期末余額較期初余額增加88.16%，主要系本期購買大額存單理財增加所致。濮陽惠成在三季報中也提到，其他流動資產6.49億元，相比年初增幅47.87%，主要系可轉讓大額存單理財增加所致。

跳出河南，放眼全國，近期不少上市公司紛紛公告稱，使用閑置資金購買銀行可轉讓大額存單。

例如，11月8日，安井食品集團股份有限公司公告稱，擬使用不超過40億元人民幣的暫時閑置募集資金用于購買結構性存款、大額存單等安全性高、流動性好的保本型產品。

11月8日，廣藥白云山與投資者在互動中表示，2022年前三季度投資支付的現金主要是購買銀行定期存款、銀行大額存單等。

10月28日，廣汽集團公告稱，董事會審議通過了《關于使用部分暫時閑置募集資金進行現金管理的議案》，同意在不影響募集資金投資項目建設的情況下，授權經營層在最高額不超過12億元人民幣范圍內，使用暫時閑置募集資金購買可轉讓大額存單并簽署相關文件，單筆投資期限最長不超過12個月。

“相比信托、基金、股票等理財產品，大額存單風險更低，并且具有可轉讓、可抵押的功能，利率也明顯高于普通定期存款，自然成為一些上市公司理財的首選。”某股份行的產品經理告訴記者。

專家建議豐富投資理財渠道

穩住居民預期和信心

居民和企業認購存款的熱情，透過銀行三季報也可窺一二。

記者梳理國有六大行三季報發現，從存款余額來看，六大行繼續保持高速增長，除郵儲銀行外，增速均超過10%，工商銀行增速最高，達13.80%。

具體到個人存款余額，截至三季度末，交通銀行個人存款2.80萬億元，較去年底增幅16.73％；建設銀行個人存款余額12.94萬億元，較去年底增幅14.73％；農業銀行個人存款14.63萬億元，較去年底增幅13.06％。

就公司存款余額而言，截至三季度末，農業銀行公司存款余額9.24萬億元，較去年底增幅13.47％；建設銀行公司存款余額11.48萬億元，較去年底增幅11.04％；交通銀行公司存款余額4.97萬億元，較去年底增幅9.30％。

根據中國人民銀行10月份金融統計數據顯示，10月末人民幣存款余額254.82萬億元，同比增長10.8%，增速比上月末低0.5個百分點，比上年同期高1.7個百分點。

“作為存款的一種，大額存單受到市場青睞，與居民收入預期不確定有關。”某國有大行產品經理分析稱，大額存單可提前鎖定收益，不受將來利率下行影響，并且大額存單受存款保險保障制度保護，資金安全有保障。

此外，業內人士分析稱，面對當前復雜環境，越來越多投資者的心態傾向于理性、謹慎，從穩健投資的角度出發，大額存單、銀行定存、儲蓄國債等投資渠道，更具有保本的屬性，帶動銀行存款定期化趨勢明顯，這或可以解釋大額存單突然走紅的原因。

招聯金融首席研究員董希淼表示，居民存款持續增加可提高中國經濟發展韌性，增強居民抵御風險能力，但也反映出居民對未來預期轉弱、消費需求不足、投資意愿下降等問題。下一步，應采取針對性的措施，如適時調整疫情防控政策措施、進一步穩住宏觀經濟大盤、豐富居民投資理財渠道等，穩住居民預期和信心，提振居民消費和投資。

責編:史健 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉