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今年11月5日，《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》(重疾險新規)正式發布，將于2021年2月1日正式實施。為什么要重新修訂“重疾規范”?修訂前后有什么變化?對消費者有什么影響?近日，記者就相關問題采訪了中國人壽中山分公司(下稱“中山國壽”)相關業內人士。

●現代醫學進步

據介紹，目前行業適用的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，是2007年制定的，當時出臺對于規范行業、推動重疾險發展起到重大作用。但10多年來，隨著我國人均壽命的提高、重大疾病發生率的改變、醫療技術水平的提升等因素的變化，原來有關健康險、重疾險的許多規則確實出現了與市場不相適應的情況。

“由于科學技術的不斷發展進步，2007年的重疾規范里所規定的一些重大疾病賠付條件，已不滿足現在的醫學實踐了。”中山國壽相關人員解釋說，比如冠狀動脈搭橋手術，在2007版的重大疾病保險定義里是要進行開胸手術才算是重疾，才能得到理賠，但在重疾新規里，在不開胸微創技術下的冠狀動脈搭橋手術也被算進了重大疾病。

與此同時，重疾險逐漸成為人身險行業最重要的險種之一，數據顯示，2019年全國重疾險保費收入4107億元，占健康險保費收入的58%。

據了解，正是在這種背景下，中國保險行業協會與中國醫師協會在銀保監會指導下啟動了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》的修訂工作。“隨著醫療技術的進步，根據新規要求，重疾定義原則上至少每5年評估一次，視評估結果決定是否開展修訂工作，下一次的重新評估時間大約在2025年。”

●新增3種重疾和輕癥

這次重新修訂的新規，在舊規范的25種重大疾病基礎上，增加3種重大疾病和3種輕癥疾病。新增的3種重大疾?。簢乐芈院粑ソ?、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。新增的3種輕度疾病：惡性腫瘤——輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥。

據了解，在中山的國壽、平安、友邦等保險公司，新增的3種重疾和3種輕癥病種在很多舊產品中都保，只是新規范統一了理賠標準，要求所有公司必保。

同時，嚴格了4種重大疾病的理賠條件，放寬了13種。嚴格理賠條件的為終末期腎病、雙耳失聰、嚴重原發性肺動脈高壓、重型再生障礙性貧血。放寬理賠條件的為急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、良性腦腫瘤、腦炎后遺癥或嚴重腦膜炎后遺癥、癱瘓、心臟瓣膜手術、嚴重阿爾茨海默病、嚴重腦損傷、嚴重帕金森、嚴重運動神經元病、主動脈手術。

“根據最新醫學實踐，此次修訂放寬了部分定義條目賠付條件。”中山國壽相關人員說，如對“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規定的必須 “實施了開胸” 這一限定條件，代之以 “實施切開心臟”，符合現代醫學水平，提升了消費者的保障權益。

再例如，重疾新規還引入了癡呆評定表，以往的嚴重阿爾茨海默病(俗稱老年癡呆)的重疾定義是自主生活能力完全喪失，而在新規下就可以直接通過癡呆評定表來判定。

●三種輕癥賠付比例上限為30%

新規范引入了重疾分級體系，對惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥3種核心疾病進行輕重度之分，首次引入輕度疾病定義。

就甲狀腺癌而言，在舊規范下屬于重大疾病，只要患了甲狀腺癌，重大疾病保險是要進行100%的理賠，而本次的新規下將甲狀腺癌分級為輕癥和重疾，那么在新規下的重大疾病保險中輕癥的甲狀腺癌就只能得到最高30%重疾保額的理賠。

當然重疾新規除了增加一些重大疾病外，還對過往的一些重疾進行了分級和剔除。比如交界性腫瘤就被剔除出重大疾病的行列。

“大多數甲狀腺癌治療簡單，愈后良好，且花費較低，一般的醫保就可以支付醫療費用了。”中山國壽相關人員說，新規對甲狀腺癌、交界性腫瘤、原位癌這樣高發而治愈率高的疾病進行適當的分級和剔除，利于將保險理賠金用到重大疾病及關鍵人群。

●過渡期間保費賠付維持不變

據了解，對于普通群眾關心的“新規之后保費是否提升，之前買的重疾險怎樣理賠”等問題，這段時間，中國人壽保險中山分公司的咨詢重疾保險人數比過往多了20%左右，說明了群眾對新規的關注。

“舊重疾險產品將在2021年2月1日前陸續下架，在新規實施之前，你買的舊產品都按合同內容來，不會因為新規范的出臺而改變。”中山國壽相關人員說，至于修改后的新規是否會對保費產生影響，她表示目前重疾新規還沒有正式實施，新產品未上市，不能明確保費的費率浮動。

對于普通群眾在此期間應該怎樣配置重疾險，中山國壽建議，由于甲狀腺癌已經成為我國女性最高發的癌癥之一，女性朋友不妨在新規實施前購買。另外的人群，可以按照自身的實際，或提前購買或觀望。

同時，在重疾新規出臺之際，中國人壽為了確?？蛻衾孀畲蠡瞥隽酥卮蠹膊?ldquo;優選”理賠方案。“優選”規則是客戶所患重大疾病，基于對應疾病的兩種醫療診斷標準選擇有利于客戶的一種進行賠付。