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作為當(dāng)前最火熱的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)正處于不斷擴(kuò)容期。一方面源于前景無限的健康險(xiǎn)市場(chǎng);另一方面則源于大眾越來越強(qiáng)的保障意識(shí)。細(xì)數(shù)市面上目前帶有“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”字眼的產(chǎn)品就近五十種，眼花繚亂之中，投保者也個(gè)個(gè)變成了霧里看花之人，一時(shí)難以辨別哪款產(chǎn)品才真正配得上“百萬醫(yī)療”這一保障概念。

“爆款”百萬醫(yī)療險(xiǎn)暗藏續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)

從市面上銷售的情況看，所謂“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”只需要花費(fèi)數(shù)百元就可購買到保額幾十萬甚至上百萬的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，被稱作是低門檻、高保額的日常必備醫(yī)療險(xiǎn)。這類產(chǎn)品價(jià)格相較于每年數(shù)千元保費(fèi)的普通醫(yī)療險(xiǎn)來說十分優(yōu)惠。很多社保無法報(bào)銷的藥品或項(xiàng)目，百萬醫(yī)療險(xiǎn)均能實(shí)現(xiàn)賠付。如果以100萬元保額計(jì)算、以30歲有社保的男性消費(fèi)者為例，投保一份保障時(shí)間為一年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品僅需300元左右。

那么，此類“爆款”醫(yī)療險(xiǎn)真有宣傳的那么好么?相關(guān)專家提示，由于此類產(chǎn)品多以一年期的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，有可能會(huì)遇到停售的情況，這樣投保人必須重新選擇產(chǎn)品且還要在經(jīng)歷一個(gè)等待期;另外，投保人如若在觀察期間身體出險(xiǎn)，在告知保險(xiǎn)公司的情況下可能會(huì)被拒?；蛘呒淤M(fèi)等情況，如果不告知，保險(xiǎn)公司也可用未如實(shí)告知后果自擔(dān)來拒賠。

監(jiān)管對(duì)此也加以警示，此前，天津市保監(jiān)局曾表示，保險(xiǎn)公司在銷售環(huán)節(jié)應(yīng)闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級(jí)換代等“類停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。

切莫混淆“保證續(xù)保”和“連續(xù)投保”

為此，投保此類醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)合同中需標(biāo)明“保證續(xù)保”尤為關(guān)鍵。但部分商家卻以“連續(xù)投保”來混淆視聽。人保健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)部市場(chǎng)研究處處長(zhǎng)辛丹對(duì)記者解釋了“連續(xù)投保”與“保證續(xù)保”的區(qū)別。“‘保證續(xù)保’是指，在前一保險(xiǎn)期滿前，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保。這就意味著保險(xiǎn)公司不能將已經(jīng)理賠過的病癥列為既往癥來除外責(zé)任，同時(shí)不能夠調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率，投保人還可按原保險(xiǎn)費(fèi)率來續(xù)保。”

而看起來意思相近的“連續(xù)投保”則不然，保險(xiǎn)公司可在條款上將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責(zé)任;且費(fèi)率也較上年會(huì)有動(dòng)態(tài)調(diào)整。如果賠付率較高，產(chǎn)品還面臨著停售的可能，投保者也可能出現(xiàn)保障中斷等問題。

值得注意的是，目前市面上售出的百萬醫(yī)療險(xiǎn)大多為1年期的短期健康險(xiǎn)，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法(征求意見稿)》，短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。也就是說，法律層面上百萬醫(yī)療險(xiǎn)這類短期健康險(xiǎn)就沒有“保證續(xù)保”的基礎(chǔ)。

“基于目前大眾的需求痛點(diǎn)和市場(chǎng)現(xiàn)狀，人保健康開發(fā)了6年保證續(xù)保的互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，在支付寶上推出了好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，明確規(guī)定投保人首次投保本保險(xiǎn)，自合同生效日起每6年為一個(gè)保證續(xù)保期間，保證續(xù)保期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人保費(fèi)不調(diào)價(jià)、不因健康狀況或理賠狀況被拒絕續(xù)保，從根本上保障被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期利益。同時(shí)，條款還明確說明，若因不可控因素導(dǎo)致本保險(xiǎn)統(tǒng)一執(zhí)行停售，投保人可以以續(xù)保方式(沒有等待期且無需重新填寫健康告知)投保本公司其他醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。”辛丹舉例道。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)