近期，多家銀行召開(kāi) 2023 年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。市場(chǎng)對(duì)于存量房貸利率如何調(diào)整頗為關(guān)注。記者注意到，多家銀行負(fù)責(zé)人表示，存量房貸利率調(diào)整會(huì)有一定下行壓力，預(yù)計(jì)難以實(shí)行 " 一刀切 " 的管理政策，部分銀行表示已對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)整做好預(yù)案，目前正在等待央行的正式文件下發(fā)。

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已有銀行做好預(yù)案

中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌在 2023 年半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場(chǎng)的動(dòng)向，也對(duì)本行行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行及時(shí)梳理和分析，對(duì)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整，已經(jīng)做好了預(yù)案。他認(rèn)為，存量房貸利率下調(diào)的實(shí)際操作需要考慮對(duì)客政策的一致性，也要考慮各區(qū)域的差異性以及利率調(diào)整力度等諸多因素。比如說(shuō)，從客戶角度看，各銀行按照相當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。但是從區(qū)域情況來(lái)看，歷史上地產(chǎn)政策是 " 因城施策 " 的，各地區(qū)按揭貸款利率差異比較大，存量利率調(diào)整確實(shí)比較難實(shí)行 " 一刀切 " 的管理政策。

在建設(shè)銀行的 2023 年半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，該行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示：" 存量按揭貸款利率按市場(chǎng)化原則來(lái)進(jìn)行重新商定，確實(shí)對(duì)后續(xù)的銀行凈息差會(huì)產(chǎn)生一定影響。現(xiàn)在監(jiān)管部門的具體細(xì)則還沒(méi)出來(lái)，各家銀行也在溝通，現(xiàn)在測(cè)算還是有一定的難度，總體上（凈息差）肯定會(huì)有一定的下行壓力。"

" 從央行的發(fā)聲來(lái)看，從‘鼓勵(lì)和支持’直接變成了‘指導(dǎo)’，我判斷存量房貸利率下調(diào)也是勢(shì)在必行，是大概率事件。"8 月 28 日，招商銀行董事會(huì)秘書(shū)彭家文在業(yè)績(jī)會(huì)上透露，該行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒(méi)有最終的方案。至于調(diào)整存量房貸利率將帶來(lái)的影響，招商銀行在內(nèi)部也做了測(cè)算。據(jù)介紹，該行總體分了三種情景來(lái)測(cè)算：樂(lè)觀情景、中性情景和不利情景，從測(cè)算的結(jié)果來(lái)看總體還是可控的。彭家文認(rèn)為，除了對(duì)短期財(cái)務(wù)的不利影響外，也應(yīng)該看到存量房貸利率調(diào)整的正面影響。如，隨著存量房貸利率的下調(diào)，整個(gè)住房貸款的提前還貸因素會(huì)有一定程度的消化，反過(guò)來(lái)會(huì)帶來(lái)房貸量的增長(zhǎng)，也有助于增強(qiáng)客戶的黏度，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

提前還貸潮有所緩解

新增房貸與存量房貸利差高企，居民提前還貸是 " 用腳投票 " 的理性行為；銀行擔(dān)憂提前還款現(xiàn)象帶來(lái)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)流失，也是維護(hù)自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的合理考量。值得關(guān)注的是，從各家銀行管理層在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上的表態(tài)來(lái)看，進(jìn)入下半年，提前還貸潮已經(jīng)出現(xiàn)明顯的緩解跡象。

平安銀行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，提前還貸現(xiàn)象行業(yè)內(nèi)從去年底開(kāi)始上升，從平安銀行來(lái)看，提前還貸現(xiàn)象在今年一季度和二季度交界時(shí)期達(dá)到高峰，6、7 月已回落到去年三季度的正常水平。

華夏銀行行長(zhǎng)關(guān)文杰也在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，今年華夏銀行個(gè)人按揭貸款提前還款與市場(chǎng)總體情況一致，提前還款量同比有所增長(zhǎng)，但近兩個(gè)月有所緩解，同時(shí)存量房貸利率調(diào)整確實(shí)會(huì)對(duì)各家銀行產(chǎn)生一定影響，將密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向。

關(guān)于提前還款的問(wèn)題，建設(shè)銀行副行長(zhǎng)李運(yùn)在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上說(shuō)明，近幾個(gè)月建行新受理的提前還款需求總體上已趨于穩(wěn)定，相比 4 月份的峰值下降了不少。建行將繼續(xù)做好相關(guān)服務(wù)，同時(shí)多措并舉推進(jìn)零售信貸高質(zhì)量發(fā)展。

值得一提的是，建設(shè)銀行在半年報(bào)中披露，上半年個(gè)人住房貸款余額為 6.41 萬(wàn)億元，較上年末減少 729.04 億元，降幅 1.13%，主要是個(gè)人住房貸款提前還款量增加，抵消了投放量增加的影響。且在已正式披露半年報(bào)的 7 家全國(guó)性銀行當(dāng)中，有 3 家銀行的個(gè)人住房貸款余額都較上年末有所減少，分別為建設(shè)銀行、交通銀行和招商銀行。

五年期 LPR 穩(wěn)定預(yù)留調(diào)整空間

8 月 21 日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1 年期 LPR 為 3.45%，5 年期以上 LPR 為 4.2%。對(duì)銀行而言，存量房貸利率調(diào)整確實(shí)有壓力。在此背景下，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，8 月份非對(duì)稱降息或?yàn)榇媪糠抠J利率調(diào)整創(chuàng)造條件，有利于減輕利率下行對(duì)銀行凈息差的壓力。

" 在當(dāng)前新發(fā)放貸款利率已降至歷史低位，各地因城施策空間較大，且銀行息差持續(xù)承壓環(huán)境下，為保持銀行合理利潤(rùn)水平，5 年期以上 LPR 報(bào)價(jià)維持不變可為存量房貸利率加快落地預(yù)留空間。" 民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示。中國(guó)人民銀行已明確提出 " 指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率 "，存量按揭利率的調(diào)降已成定局。在當(dāng)前居民投資和資產(chǎn)配置行為發(fā)生改變、新發(fā)放住房貸款利率已實(shí)現(xiàn)大幅下調(diào)，但效果較為有限的情況下，存量按揭利率調(diào)降能夠更好地起到穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)地產(chǎn)、穩(wěn)信用的作用，且能夠通過(guò)降低貸款置換行為，減少空轉(zhuǎn)套利風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場(chǎng)秩序。

既要穩(wěn)息差保障銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，又要降低存量房貸利率切實(shí)降低居民負(fù)擔(dān)，商業(yè)銀行負(fù)債端成本壓降或已箭在弦上。" 新一輪存款利率下調(diào)過(guò)程可能將開(kāi)啟，" 東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青在解讀 8 月 5 年期 LPR 意外按兵不動(dòng)時(shí)表示，" 這將緩解銀行凈息差收窄壓力，持續(xù)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，推動(dòng)銀行較快下調(diào)存量房貸利率。"

瀟湘晨報(bào)記者李鑫智 綜合報(bào)道