本文來源：時代周報 作者：周夢梅

存量房貸利率下調(diào)進(jìn)入執(zhí)行落地階段。

8 月 29 日，一張《關(guān)于召開個人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動會議的通知》的截圖在網(wǎng)上傳播，截圖顯示，該銀行擬于 8 月 30 日（本周三）召開個人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動會議，要求數(shù)管部、軟件中心、數(shù)據(jù)中心、測試中心、個金部 / 消保部、公司部、網(wǎng)金部等部門參會。

(資料圖片)

據(jù)媒體報道，該截圖信息為真，即將召開此次會議的是國有六大行之一的交通銀行，該會議由該行零售信貸部牽頭召開。

時代周報記者向同為六大國有行之一的建設(shè)銀行，求證存量房貸利率調(diào)整執(zhí)行時間。該行相關(guān)人士告訴時代周報記者，" 我們在做前期工作，估計(jì)快了。" 同時，渣打銀行的相關(guān)人士告訴時代周報記者，前期央行已找渣打銀行做過問卷征求建議，涉及內(nèi)容包括降低多少利率，對銀行利潤影響大不大。

招商銀行更是明確表示，已制定相關(guān)預(yù)案。8 月 28 日招商銀行行長助理彭家文在中期業(yè)績交流會上表示：" 從央行的發(fā)聲來看，從‘鼓勵和支持’直接變成了‘指導(dǎo)’，我判斷存量房貸利率下調(diào)也是勢在必行，是大概率事件。目前來看我們已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案。"

8 月 29 日，農(nóng)行召開中期業(yè)績發(fā)布會，農(nóng)行副行長林立在回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整一事時表示，近期人民銀行明確指導(dǎo)商業(yè)銀行有序調(diào)整存量個人住房貸款利率，在有關(guān)政策方案明確后，我們將抓緊制定具體的操作細(xì)則。

圖片來源：圖蟲

相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次明確提出調(diào)降存量房貸利率。7 月 14 日，上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會中提及 " 新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款 "，8 月 20 日發(fā)布的金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解金融風(fēng)險電視會議中提到 " 規(guī)范貸款利率定價秩序，統(tǒng)籌考慮增量、存量及其他金融產(chǎn)品價格關(guān)系 "，第三次提到增量貸款和存量貸款的問題。

存量房貸利率又將會以何種方式來調(diào)整呢？

中泰證券研報稱，復(fù)盤 2008-2009 年存量利率調(diào)整情況，與今年情況相似，均是銀行與個人自主協(xié)商變更合同約定，或是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。

" 從降低商業(yè)銀行協(xié)商成本，提升相關(guān)業(yè)務(wù)辦理效率角度，不排除效仿 2008 年通過批量打折方式。" 光大銀行金融研究員周茂華對時代周報記者表示。

2008 年 10 月，央行決定將商業(yè)性個人住房貸款利率的下限由貸款基準(zhǔn)利率的 0.85 倍擴(kuò)大至 0.7 倍。隨后，多家銀行宣布對符合條件的存量房貸利率從 8.5 折降到 7 折。

調(diào)降存量房貸利率對居民和銀行影響幾何呢？

存量房貸利率置換對銀行的影響或相對有限。" 在市場化協(xié)商和博弈的過程，考慮個人的資金還款能力，預(yù)計(jì)存量房貸下調(diào)比例不會很大。" 中泰證券研報指出，中性假設(shè)下，每年個人負(fù)債支出可節(jié)約 850 億。假設(shè) 30% 的存量按揭調(diào)降 80bp，個人資金成本支出可節(jié)約 850 億 , 對銀行息差影響為 3bp，營收影響為 1.5%，利潤影響 3.3%。"

中銀證券分析指出，按保守估計(jì)，調(diào)整利率較高部分存量房貸利率 30bp，將對應(yīng)減少銀行的年利息收入超 700 億元，占 2022 年銀行業(yè) 23 萬億凈利潤比例約為 3%，對應(yīng)居民而言，100 萬貸款每年減少利息負(fù)擔(dān) 2136 元 ; 按樂觀估計(jì)，調(diào)整全部存量貸款利率 100bp，將對應(yīng)減少銀行的年利息收入 3860 億元，占 2022 年銀行業(yè)凈利潤比例約為 16.8%，對應(yīng)居民而言，100 萬貸款每年減少利息負(fù)擔(dān) 6996 元。整體來看對于銀行影響可能在 3%-16.8% 之間，若 5 年期 LPR 繼續(xù)調(diào)降，對于銀行凈利潤影響還將加大。