□大河財立方評論員 裴熔熔

關于“存量房貸利率調降”的話題，沒有最火只有更火。

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近日，兩則消息將社會關注推向新高潮。前有招商銀行行長助理在2023年中期業績交流會上表示，存量房貸利率下調是大概率事件，招行已經制定了相應預案；后有網傳某銀行即將召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會。

熱度爆表的背后是民生關切的核心議題：存量房貸利率是否調？何時調？怎么調？

安土重遷，黎民之性。時至今日，結婚、戶口、入學、養老、家庭財富等等，都與房子息息相關。相較于投資品，房子是剛需，個人住房貸款規模也水漲船高。中信證券曾對2008年—2022年的數據作出對比，截至2022年年末，我國個人住房貸款余額為38.8萬億元，而2008年的規模僅為2.98萬億元，不足現有規模的1/10。個人住房按揭貸款占各項貸款余額的比重也由2008年的9.82%上升至18.13%。個人房貸利率也一路走高，一度站在了6%以上的高崗之上。

今日已非往昔。受預期和政策調整等多方面因素影響，房地產市場進入調整周期，個人房貸利率由高位下降，新老房貸利率差越拉越開，調降存量房貸利率的呼聲越來越高。

中國人民銀行披露的信息顯示，2023年上半年，新發放個人住房貸款加權平均利率為4.18%，比上年同期低107個基點。而據最新的LPR報價，不少地區的首套房貸利率更是已經跌至3.7%左右。相較于此前6%以上的高崗，堪稱骨折式下跌。

以同樣是100萬元貸款等額本息30年期限計算，3.7%相較6%的利率，每月月供可少繳1393元左右，一年可少繳16716元。對于一般家庭而言，這是一筆不小的支出。因此自去年以來，社會上出現了提前還貸潮，更有存量房貸客戶用低利率經營貸、消費貸置換房貸，不僅為銀行經營帶來較大壓力，也為市場埋下風險隱患。

不論從何種維度來講，調降存量房貸利率已是民心所向、大勢所趨。一方面，可緩解存量房貸客戶的房貸壓力，在穩定民心的同時，為帶動居民消費增長和經濟恢復提供基礎；另一方面，可收窄新老房貸利差，有效緩解提前還貸問題，降低對商業銀行經營的不利影響，避免居民部門資產負債表大幅縮表。當然，調降存量房貸利率必然對銀行的收入、息差等指標產生影響，銀行應提前做好評估與準備。

箭在弦上，不得不發。如何既精準支持還貸壓力較高的群體，又避免給銀行增加過大經營壓力，廣大存量房貸客戶不妨少安毋躁、拭目以待。

責編:陶紀燕 | 審校:張翼鵬 | 審核:李震 | 監制:萬軍偉