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“分期一時爽，還款兩行淚”“窗口開卡，后臺剪卡”“以卡養卡，以貸償貸”……近年來，隨著我國信用卡業務快速發展，一些行業亂象不時顯現。今年第三季度，在各類銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務的投訴占一半以上。

銀保監會日前發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》，重拳整頓信用卡市場亂象。這些監管舉措將對你我的開卡、用卡產生哪些影響？

嚴格規范息費收取

促進息費水平合理下行

收費不透明、不規范一直是信用卡領域的頑疾，也是消費投訴的重災區。

信用卡業務收費名目較多，包括年費、手續費、利息、違約金等。在實際操作中，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本等問題。

通知要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。

分期業務是信用卡業務“套路”較多的領域。持卡人刷卡消費，尤其是大額消費時，經常會收到銀行分期還款的建議，其中“免息”“零利率”等字眼讓人心動。但實際上，銀行通常會對分期還款業務收取一定的手續費。

北京市民王女士購買了3萬多元的家電，接到了銀行分期還款的建議。“我反復和銀行確認首次分期沒有手續費才辦理了這個業務。對一些大額消費，不少人確實有分期需求，但銀行一定要向消費者說清楚產生的費用，否則容易引起后續糾紛。”

通知要求，銀行在分期業務合同（協議）首頁必須以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。

“信用卡價格管理的重要前提是明碼標價，收多少息、付多少費要在事前說清楚，持卡人才能自主決策。總體方向是為老百姓帶來成本更低、更加便利的金融產品。”銀保監會有關部門負責人表示。

除了提高收費的規范性、透明度，通知還明確要求銀行持續采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

對此，工商銀行牡丹卡中心、農業銀行信用卡中心、建設銀行信用卡中心、招商銀行信用卡中心等均表態，將促進息費水平合理下行。

整治亂發卡

長期睡眠卡比例不得超過20%

近年來，商業銀行在大力發展零售業務的背景下，在信用卡領域“跑馬圈地”，業務發展中出現了盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡等情況，導致無序競爭、資源浪費等問題。相信不少人都遇到過銀行辦卡送禮品的火力營銷。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，片面追求發卡數量，導致大量無效卡的產生，造成資源浪費，并帶來很多潛在風險，比如資金的使用是否合規，是否進入禁止流入的領域。亂發卡也可能導致準入門檻下降，加大銀行的信用風險，并給持卡人造成過高債務負擔。

人民銀行數據顯示，截至三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額869.26億元，環比增長6.26%，占信用卡應償信貸余額的1.04%。

通知對發卡管理提出嚴格規定，要求銀行不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發卡。

銀保監會有關部門負責人表示，監管部門對相關機構做過摸底，目前各銀行的睡眠卡情況差別較大，總體范圍在20%至30%。

“20%的比例只是起點，不是終點，希望經過一段時間的治理壓降后，銀行能降到這個水平。”該負責人表示，未來還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

趕快看看自己手中的信用卡，有沒有監管部門定義的長期睡眠卡？

治理過度授信

設置單一客戶總授信額度上限

過度授信也是信用卡領域的高發問題。面對激烈的市場競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客戶的手段。

通知要求銀行合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

“防范信用卡債務風險刻不容緩。商業銀行要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上降低消費者過度透支的可能性。比如嚴格落實‘剛性扣減’要求，在給持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。”招聯金融首席研究員董希淼表示。

他同時建議，持卡人一定要理性使用信用卡，量入為出，合理消費，切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻。對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用記錄造成負面影響。

值得關注的是，在對亂象進行重拳整治的同時，通知對信用卡業務創新給予空間，明確提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。

銀保監會有關部門負責人表示，鼓勵銀行業主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富產品供給，持續有效降低信用卡各種使用成本，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

可以期待，治亂象、促轉型的一系列監管舉措，將推動信用卡業務規范健康發展，更好地支持百姓科學理性消費。