【大河財立方消息】3月31日，銀保監會消息，為推動保險行業發揮專業能力，豐富保險產品供給，加快發展商業長期護理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護理保障需求，中國銀保監會近日印發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務（以下簡稱轉換業務）試點，試點期限暫定兩年。

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轉換業務是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。從國際經驗看，利用人壽保險的存量準備金開展轉換業務，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護理保障需求，也是在短時間內增加商業長期護理保險供給的有效路徑，創新了保險服務的內容和形式，有助于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識。

銀保監會組織行業力量對轉換業務的可行性進行了充分論證，研究明確了責任轉換方法、適用產品范圍、護理狀態判定條件、業務操作流程等方面一系列要求，并體現在《通知》中。具體來看：一是根據被保險人是否進入護理狀態，分別設計了保單貼現法和精算等價法，滿足多樣化的護理保障需求。二是選擇個人普通型人壽保險開展試點，投保人和被保險人易于理解，護理給付金額方便計算。三是將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態基本判定條件，既考慮到行業有統一的標準，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時鼓勵人身保險公司結合自身的風險控制能力，對上述基礎判定條件進行擴展。四是鼓勵人身保險公司在開發普通型人壽保險新產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行責任轉換的內容，提高長期護理保障供給能力。

經營個人普通型人壽保險的人身保險公司，按《通知》要求設計試點方案，在向銀保監會報送試點方案，并完成相關產品備案后即可參與試點。同時，《通知》也明確要求參與試點的人身保險公司應當建立轉換業務運營體系及內部管理機制，加強業務培訓和合規性考核，做好數據積累分析、信息披露和試點進展報告。

下一步，銀保監會將密切跟蹤試點開展情況，規范業務經營，加強監督管理，切實維護保險消費者合法權益。同時，及時總結試點經驗，健全監管制度，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，推動轉換業務穩健發展，引導人身保險業為積極應對人口老齡化國家戰略貢獻行業力量。

中國銀保監會有關部門負責人就《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》答記者問

為推動保險行業發揮專業能力，豐富保險產品供給，加快發展商業長期護理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護理保障需求，中國銀保監會近日印發了《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》（以下簡稱《通知》）。銀保監會有關部門負責人就相關問題回答了記者提問。

一、《通知》制定的背景是什么？

2020年，中國銀保監會聯合12部委印發的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》中提出“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出”。隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護理保障的需求在大幅增長。據國家衛健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數在4500萬左右。但目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。在現階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創新了保險服務的內容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業為進一步發展長期護理保險積累經驗。

二、請介紹一下《通知》的主要內容？

《通知》分為正文和附件《人壽保險與長期護理保險責任轉換業務規則》（以下簡稱《規則》）兩部分，正文明確了轉換業務的定義和方法，開展試點的時間和機構，并對參與試點的機構提出內部經營、風險控制、消費者權益保護等方面的要求。《規則》突出對轉換業務流程的規范，規定了兩種轉換方法下的適用產品、人群范圍、護理狀態判定條件、操作流程、精算規則和產品備案等內容。具體來說：

一是提出適用不同人群的兩種責任轉換方法。保單貼現法，適用于已進入護理狀態的被保險人，將原本在身故等保險責任發生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。精算等價法，適用于尚未進入護理狀態的被保險人，將壽險保單的部分保險責任轉換為長期護理給付責任，為被保險人提供未來可能的長期護理保障。

二是選擇個人普通型人壽保險開展試點，投保人和被保險人易于理解，護理給付金額方便計算。

三是將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態基本判定條件，既考慮到保險行業有統一標準，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時鼓勵人身保險公司結合自身的風險控制能力，對上述基礎判定條件進行擴展。

四是鼓勵人身保險公司在開發普通型人壽保險新產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行責任轉換的內容，提升長期護理保障供給能力。

三、圍繞《通知》，下一步工作安排是怎樣的？

下一步，銀保監會將開展以下工作：一是做好《通知》的貫徹落實工作，引導行業依法合規開展轉換業務試點。二是強化消費者權益保護，密切關注試點開展情況，指導和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內控制度，防范化解風險隱患。三是及時總結試點經驗，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，健全監管制度，推動轉換業務穩健發展。四是做好數據積累和分析工作，逐步編制我國護理狀態下的生命表，為推動轉換業務和商業長期護理保險的長期穩定發展筑牢基礎。

附：人壽保險與長期護理保險責任轉換業務規則

責編:劉安琪 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉