【資料圖】

【大河財立方 記者 徐兵】“自2022年末個人養老金制度試點以來，已經取得積極進展，積累有益經驗，但也出現一些痛點難點問題。”5月20日～21日，2023清華五道口全球金融論壇在北京召開，中國保險資管業協會執行副會長兼秘書長曹德云就“數智時代的養老金融”問題發表演講時說。

一是試點效果呈“兩低三不”漏斗狀。他認為，個人養老金制度落地實施4個月的效果呈“兩低三不”漏斗狀，即建立賬戶人數占基本養老保險參保人數比例低、已繳費人數占建立賬戶人數比例低；產品供應不均衡、選購渠道不暢、民眾參保意愿不強。

二是運行機制不平衡，共贏發展受阻。在他看來，從個人養老金的參加人情況看，絕大多數參加人在銀行開戶，但各個開戶行僅提供其代理的產品，參加人并不可以自主選擇及購買到制度中所發行的所有符合規定的個人養老金產品，參加人也不可以在不同商業銀行之間變更其個人養老金資金賬戶；從產品銷售端看，絕大多數個人養老金產品在不同商業銀行平臺上架，保險公司、基金公司在產品上架過程中面臨銀行渠道費高、流程周期長等痛點難題，當前運行機制不利于個人養老金業務整體、長期、共贏發展。

三是個人養老金制度試點優勢特征不明顯。除部分人群可享受稅收優惠外，個人養老金制度試點中產品、金融服務等優勢特征不明顯。“除個人養老金產品與制度外，其他個人商業養老金融產品幾乎無差異，如個人養老金儲蓄存款中的各項定期存款產品，制度內、制度外同樣的利率/收益率，但制度內無法享受稅收優惠的人群需要為該部分儲蓄繳稅，即制度內同款產品最終收益率比制度外收益率低。”他說。

“從長遠來看，我國個人養老金具有廣闊的前景，絕大部分人群符合制度覆蓋條件，但實際參加人數遠不及預期，該現象需要深度剖析原因，需要綜合考慮個人養老金定位，不斷從制度運行機制、參加人的參與便捷性、市場機構參與可持續性、產品與服務差異性等方面增加制度本身的吸引力，維護個人養老金制度可持續發展。”曹德云認為。

針對上述問題，曹德云提出以下幾點建議：一是積極探索推進養老保險體系三大支柱統籌；二是維護銷售適當性，敦促金融機構落實《個人養老金實施辦法》文件精神；三是加大養老金融產品的服務創新；四是打造有養老特色的投資管理模式；五是重視企業在個人養老金中發揮的積極作用；六是發揮協會平臺作用推動個人養老金市場建設。

責編:王時丹 | 審校:李金雨 | 審核:李震 | 監制:萬軍偉