【資料圖】

【大河財立方 記者 徐兵】“自2022年末個人養(yǎng)老金制度試點以來，已經(jīng)取得積極進展，積累有益經(jīng)驗，但也出現(xiàn)一些痛點難點問題。”5月20日～21日，2023清華五道口全球金融論壇在北京召開，中國保險資管業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云就“數(shù)智時代的養(yǎng)老金融”問題發(fā)表演講時說。

一是試點效果呈“兩低三不”漏斗狀。他認為，個人養(yǎng)老金制度落地實施4個月的效果呈“兩低三不”漏斗狀，即建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)比例低、已繳費人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低；產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購渠道不暢、民眾參保意愿不強。

二是運行機制不平衡，共贏發(fā)展受阻。在他看來，從個人養(yǎng)老金的參加人情況看，絕大多數(shù)參加人在銀行開戶，但各個開戶行僅提供其代理的產(chǎn)品，參加人并不可以自主選擇及購買到制度中所發(fā)行的所有符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，參加人也不可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個人養(yǎng)老金資金賬戶；從產(chǎn)品銷售端看，絕大多數(shù)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品在不同商業(yè)銀行平臺上架，保險公司、基金公司在產(chǎn)品上架過程中面臨銀行渠道費高、流程周期長等痛點難題，當(dāng)前運行機制不利于個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)整體、長期、共贏發(fā)展。

三是個人養(yǎng)老金制度試點優(yōu)勢特征不明顯。除部分人群可享受稅收優(yōu)惠外，個人養(yǎng)老金制度試點中產(chǎn)品、金融服務(wù)等優(yōu)勢特征不明顯。“除個人養(yǎng)老金產(chǎn)品與制度外，其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品幾乎無差異，如個人養(yǎng)老金儲蓄存款中的各項定期存款產(chǎn)品，制度內(nèi)、制度外同樣的利率/收益率，但制度內(nèi)無法享受稅收優(yōu)惠的人群需要為該部分儲蓄繳稅，即制度內(nèi)同款產(chǎn)品最終收益率比制度外收益率低。”他說。

“從長遠來看，我國個人養(yǎng)老金具有廣闊的前景，絕大部分人群符合制度覆蓋條件，但實際參加人數(shù)遠不及預(yù)期，該現(xiàn)象需要深度剖析原因，需要綜合考慮個人養(yǎng)老金定位，不斷從制度運行機制、參加人的參與便捷性、市場機構(gòu)參與可持續(xù)性、產(chǎn)品與服務(wù)差異性等方面增加制度本身的吸引力，維護個人養(yǎng)老金制度可持續(xù)發(fā)展。”曹德云認為。

針對上述問題，曹德云提出以下幾點建議：一是積極探索推進養(yǎng)老保險體系三大支柱統(tǒng)籌；二是維護銷售適當(dāng)性，敦促金融機構(gòu)落實《個人養(yǎng)老金實施辦法》文件精神；三是加大養(yǎng)老金融產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新；四是打造有養(yǎng)老特色的投資管理模式；五是重視企業(yè)在個人養(yǎng)老金中發(fā)揮的積極作用；六是發(fā)揮協(xié)會平臺作用推動個人養(yǎng)老金市場建設(shè)。

責(zé)編:王時丹 | 審校:李金雨 | 審核:李震 | 監(jiān)制:萬軍偉